等待期出险,哪种处理方式最有利?

在之前重疾险和医疗险主题的推文里,写到等待期的时候,我们曾多次提到:等待期越短越好在这一基本原则之下,等待期仍然有很多值得深究的地方。除了时间长短不同之外,不同产品对于等待期内被保人发生轻症、重疾、身故所采取的处理方式也大不相同。我们分析了市场上常见的产品,可以看出处理方式主要如下:等待期出险,哪种处理方式最有利?

1.重疾险等待期出险

重疾险是以重疾保障为主体的险种,有的会附加轻症保障,还有的还会附加身故保障。通常会有90-180天的等待期,在等待期内发生风险有下面几种处理方法

1.1返还保费,保障终止

通常情况下,等待期内出险(重疾/轻症),多数重疾险会返还投保人保费,保障终止。对于被保人再买重疾险的话,通过健康告知可能性是很小,基本也就是失去保障了。等待期出险,哪种处理方式最有利?等待期出险(重疾/轻症)返还保费,合同终止

1.2返还现金价值,保障终止

少数产品,等待期出险(轻症或重疾)是返还现金价值,稍具常识的人都知道保单的现金价值要低保费很多,这种处理方式对于被保险人并不算友好。而这类保险在身故责任处理上也是有差异的,有的保险的主险寿险责任继续优先,而有的保险则是主险中止。相比而言,拥有寿险保障的是较优的处理方式。等待期出险,哪种处理方式最有利?
等待期出险,哪种处理方式最有利?

1.3不赔付,保障继续

这样处理的产品比较少见。有的终身重大疾病保险的保险条款会发现并没有对等待期发生轻症、重疾进行阐述,其实此时的处理即不赔付、不中止合同,保障继续有效。我们也可以在投保须知中看到:等待期内发生本合同约定的重疾或轻症,不予赔付,保单继续有效,但该项保险责任后期需除外等待期出险,哪种处理方式最有利?投保须知需特别注意的是,对于等待期内因病发生轻症,不赔付,重疾保障责任继续的情况,如果重疾保险金给付要求的是“首次发病”,那就不如“首次确诊”有利。 比如说,如果等待期内发生原位癌,属轻症之一,不承担给付责任,但重疾责任继续;等待期后同部位原位癌复发并不幸发生转移,如果条款中重疾险给付条件要求是首次发病,那就可能不给付重疾险保额(等待期已发过病);而如果重疾险给付条件要求的只是首次确诊,那就需要给付重疾险保额。

1.4轻症保障终止,重疾保障继续

针对等待期内发生轻症,还有一种常见的处理方式,轻症责任中止,重疾保障继续比如有的产品在其附加轻症疾病保险条款中有这样的规定:等待期出险,确诊所患疾病为合同中列明的轻症疾病,则返还本附加险合同已交纳的保险费,本附加险合同终止。 注意这里返还的并不是全部已交保费,而是属于轻症保障合同的保费;其次终止的也是附加险合同,也即是轻症保障责任停止,但重疾保障责任仍然继续生效。等待期出险,哪种处理方式最有利?附加险合同终止,主合同仍然生效

1.5身故保障等待期出险如何处理

有些重疾险产品会附加身故保障,对于身故责任也会设置等待期,在此期间因为非意外伤害导致的身故,常见的处理方式是给付已交纳保费,合同终止等待期出险,哪种处理方式最有利?但也有些产品对于身故责任不设等待期,给付保额,保障责任终止。等待期出险,哪种处理方式最有利?

1.6哪种处理方式对被保人最有利

重疾险是用来保障发生重疾的风险,假如因为在等待期出险导致合同终止,基本上也无法投保其他重疾产品了。从被保人挑选产品的角度,我们来看一看处理方式的优劣。
等待期发生重疾:不赔付,所有保障继续》返还保费、保障中止》返还现金价值、保障中止。等待期发生轻症: 不赔付,所有保障继续》不赔付,轻症责任中止,重疾保障继续》返还保费、保障中止》返还现金价格、保障中止。但需注意的是,很多重疾产品同时具备身故责任,此处对于身故责任的处理也是有影响的,如果身故责任继续的显然会比身故责任中止要更好,从此点看平安福的等待期处理还是不错的。等待期出险,哪种处理方式最有利?

2.医疗险等待期出险

医疗险通常也会设置一个30天的等待期,在此期间发生的疾病,无论治疗时间与保单生效时间之间间隔是否超过等待期,保险人都不承担给付保险金责任,保单继续生效。续保或者因意外伤害进行治疗则无等待期。这里需要注意的是,对于某些特定疾病,诸如腺样体肥大、疝气或扁桃腺的疾病需要住院治疗或特殊门诊治疗的,有些产品的等待期会调整至90天。等待期出险,哪种处理方式最有利?等待期出险,哪种处理方式最有利?

3.寿险等待期出险

定期寿险通常会设置90天-1年的等待期,终身寿险类似,但也有些终身寿险产品不设等待期。对于设置等待期的寿险产品,在等待期内,因意外伤害以外的原因导致身故,保险公司按合同累计所交保险费的100%、120%、200%...给付身故保险金,同时保障责任终止。对于被保人而言,寿险肯定是不设等待期的优先给付保费,当时给付保费的倍数越多越好。等待期出险,哪种处理方式最有利?

4.大白说

等待期简单来说就是保险公司出于规避风险的考虑,针对疾病设置的一个免责期,以免有人明知将会发生保险事故而投保获取保险金。但对于被保人而言,因一旦在等待期出险,投保其他重疾产品的可能性基本没有,所以我们挑选保险产品,等待期同样需进行关注。但需注意的是,在挑选产品的时候原则还是先比较产品的保障及价格,两者差异不大的时候,才考虑等待期的处理方式
本文著作权归作者本人和什么值得买共同所有,未经许可不得转载。文章仅代表作者看法,如有更多内容分享或是对文中观点有不同见解,值客原创欢迎您的投稿。点此投稿
推荐关注:
经验
标签:经验 +关注
保险
分类:保险 +关注
提示 鼠标移到标签上方, 尝试关注标签~
评论0
发表评论请 登录
27 0
关注数量超出限制,请先删除部分内容再尝试
关注数量超出限制,
请先删除部分内容再尝试
登录
注册
用户名/邮箱
密码
验证码
看不清?点击更换
看不清?点击更换 忘记密码?
已收藏
去我的收藏夹 >
已取消收藏
去我的收藏夹 >
小提示